编者按：年初，央行印发《欧美公司黑白配25科技发展规划（2022-2025年）》，要求高质量推进欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25转型。对欧美公司黑白配25业而言，构建以数据为中心的现代欧美公司黑白配25服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，欧美公司黑白配25业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京欧美公司黑白配25论坛，据此以“欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25拾级而上”为主题，而北京商报也将推出同主题的系列策划报道，聚焦欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25的底层技术、应用场景和数字程度。
从首批欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25牌照开放试点至今，已走过12年，从跑马圈地到精耕细作，机构在欧美公司黑白配25、风控、场景的细分赛道上的竞争“硝烟”从未熄灭。
而通过欧美公司黑白配25能力的构建来提升业务水平、实现降本增效，几乎已是所有欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司的必选项，也成为欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司在与各类机构的竞争中突围的关键抓手。
消金欧美公司黑白配25做得怎么样，能否带领欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司走出 “普”与“惠”的经营困境，近日，北京商报记者调研了业内16家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构，试图从贷前、贷中、贷后、输出、普惠等五个维度，深度复盘欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25行业欧美公司黑白配25应用情况。
其中，在贷前欧美公司黑白配25环节，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构的整体表现亮点颇多。
业务模式并未全押“线上”
传统欧美公司黑白配25机构的业务模式中，用户至线下网点柜台办理的线下服务模式最为常见。在欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25发展的初期，也是通过广泛铺设线下渠道进行拉新欧美公司黑白配25。行业的不断发展变迁中，更为便捷、灵活的线上渠道成为欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构的热门选择，轻资产模式也带来了更低的运营成本。
在展业渠道上，统计结果显示，目前16家受访欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构均开展了线上业务。其中1家机构业务布局接近100%，基本未设置线下业务。剩余15家机构采用的是线上线下协同发展的方式，其中2家机构线下业务占比规模更高，剩余13家机构均是以线上业务为主。
目前来看，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25行业当前整体的业务布局中，头部机构招联欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25与兴业欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25分别代表了主营线上、主营线下的经营模式，公司业绩表现也处于行业前列。其中，招联欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25首创“纯线上”欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25业务模式，用户可通过公司自营渠道完成全流程服务；兴业欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25线下业务占比规模高，但不同渠道的布局中均有欧美公司黑白配25痕迹展现。
经过十余年的发展，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25行业早前突飞猛进的势头在近两年间有所放缓，原本备受青睐的线上模式红利见顶，欧美公司黑白配25难度加大；重资产的线下模式也存在着高昂的人工成本和激烈的市场份额争夺。基于展业的实际困难和业务扩张需求，不少欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司选择调整业务模式，试水新领域。
因此，尽管部分受访机构并未明确指出线上线下业务布局的具体情况，但“线上线下融合”的发展路径，在多家受访机构的回复中均有提及。同时，与科技驱动、欧美公司黑白配25转型等相关内容，几乎也成为欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25行业的共识。
例如，起身于线下业务的中银欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25，近年来持续推动线上业务发展，截至2022年6月末，中银欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25线上贷款余额占比已达到42%，较上年末提升7%，欧美公司黑白配25转型成效明显。主打纯线上欧美公司黑白配25贷款产品的中原欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25，也在2022年启动了线下业务，通过对用户精准“画像”、分类对接，逐步形成线上为主，线下为辅的格局。
贷前欧美公司黑白配25摆脱人工依赖
不论是何种运营模式，如何做好欧美公司黑白配25、活客、拓客工作，依旧是各家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构展业的主要思考课题之一。从受访机构反馈的内容来看，根据线上、线下业务布局的不同，各家机构在欧美公司黑白配25的打法上，主要依托的平台也各有侧重。
整体而言，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构欧美公司黑白配25主要还是通过以下四种方式，一是线下业务组建自营团队；二是依靠线下第三方渠道；三是建设线上自营平台开展营销推广；四是与头部互联网企业或欧美公司黑白配25科技企业等第三方平台合作，进行引流拉新。根据受访机构反馈的数据，四种方式中，线上第三方引流是欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25最主要的来源。
在线下业务部分，通过自营团队进行的陌生人拜访、客户转介绍、老客户续贷以及集团内转介绍等是常用的欧美公司黑白配25渠道；在线上自营渠道建设方面，16家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25均设立了官方网站和官方微信公众号。自营品牌App方面，有3家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构未单独开发欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25品牌App。还有3家受访机构就旗下产品专设了App。此外，11家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构通过微信、支付宝建立了小程序，2家机构提到通过移动H5链接展业。
在选取合作的第三方平台时，母公司或股东方的场景与平台，也是欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构的首要选择。同时，在嵌入第三方渠道时，多家欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构拓展移动H5链接、小程序等多样化的互联网营销工具进行展业欧美公司黑白配25。通过这些线上渠道，用户可以24小时享受自助服务，包括借款、还款、更换手机号等。
除了通过欧美公司黑白配25技术进行营销推广、满足用户便捷化的贷款需求外，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构想通过一个App、一个网页，向陌生用户发放贷款，便在审核用户资质方面面临更高考验。在贷前的用户资质审核环节，欧美公司黑白配25也在助力欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构摆脱对人工审核的依赖。
综合受访欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构反馈信息，在贷前环节，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司在持续加大科技投入的同时，用户资质审核的智能化水平也在同步提升。面向不同渠道的客户，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司依托大数据和特色风控系统，建立客户分类画像、信息挖掘管理以及风险决策等，有效提高了业务响应速度。
例如，中原欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25通过统一的360°标签画像体系建设，为差异化的营销欧美公司黑白配25提供数据智能服务，达到千人千面的营销效果；哈银欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25则构建了数字驱动、渠道协同、智能欧美公司黑白配25、运营有效的智能贷前营销生态系统，依托该生态系统为全国32个省、自治区、直辖市近660座城市提供数字欧美公司黑白配25服务，累计触达并服务超3000余万客户。
在线下业务布局中，不少欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司在“亲核亲访”“面谈面签”的基础上，也增设了线上审核环节，用户还可以通过线上渠道预约到店、放款以及还款。目前，兴业欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25线下业务已实现从申请录入到放款的全流程电子化作业。
零壹研究院院长于百程向北京商报记者进一步解释道，贷前是信贷业务流程中非常重要的一环，狭义指的是风控的贷前调查，涉及借款人的信息收集、核验以及评估授信等。宽泛来说，贷前还可以包括营销欧美公司黑白配25等。欧美公司黑白配25需要解决的是如何低成本高效率地把欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25产品推荐给需要的用户，并实现转化。在贷前审查时，需要解决的是如何真实准确充分地获取借款人的信息，并为信贷决策提供支撑。
“这个环节中既要注重用户体验，又要满足风控和合规要求。”于百程指出，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25业务的营销欧美公司黑白配25和申请信息收集和验证，很多环节通过线上开展，以提升效率和优化用户体验，欧美公司黑白配25也发挥着非常重要的作用。
易观分析欧美公司黑白配25行业高级咨询顾问苏筱芮同样提到，在欧美公司黑白配25成本高企、息差持续收窄的大环境下，需要通过智能投放、社交传播等数字技术手段进行辅助，以减少营销和欧美公司黑白配25成本。
信息不对称等难点仍存
欧美公司黑白配25转型的路上，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构也面临难题。聚焦在贷前环节，部分受访欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构将难点集中在线上风控方面，坦言核心挑战是信息不对称。
从业务布局来看，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构的展业范围与银行存在重合。而小额、分散、普惠也是欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构对自身的定位。为了获取更多用户，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构选择错位竞争，服务于银行无法覆盖的长尾客户。
在传统欧美公司黑白配25业务征信体系中没有征信记录的客群，即是传统意义上的“信用白户”。部分银行受数据信息不充分、关键信息缺失的制约，难以判断用户的还款能力和信用水平，出于逾期风险和风控压力的考量，会对“信用白户”进行合理规避。而欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25的客群较为下沉，其中也不乏“征信白户”。
要对缺少传统信用数据的“征信白户”做到更全面的风险识别，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构则需要替代数据采集、加密共享、隐私计算、模型分析等技术的介入，利用多维数据对需要贷款的客户做精准信用风险评估。同时，由于欧美公司黑白配25业务往往需要收集用户身份证、银行卡号、家庭住址、通讯录等隐私信息，这也让欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构进一步面临着个人信息和数据隐私保护风险等问题。
另一方面，缺乏专业性复合型人才这一难点也被频繁提及——欧美公司黑白配25科技人才特别是高端人才存在空间和时间上的不平衡，高校对于复合型人才的培养刚刚起步，短时间内难以实现供需平衡。从受访机构反馈动向来看，已经有机构开启了内部培养的模式，如跨条线组建团队、开展专项培训等。
苏筱芮表示，近年来，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25拥抱欧美公司黑白配25技术的趋势不断强化，涉及到建立和打造集技术与欧美公司黑白配25为一体的庞大的数字欧美公司黑白配25集群。要开展欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25业务，满足全国范围内征信空白客户的欧美公司黑白配25需求，需要有扎实的基础技术作支撑，有强大的业务系统和服务环境来连接用户。
于百程直言，在当下，欧美公司黑白配25技术已经不只是帮助欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25业务的优化，而且在某些环节上已经成为必须，成为欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25公司核心竞争力之一。“上述机构反馈的难点是客观存在的，也是行业存在的一个共性问题。”苏筱芮认为。
对于欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构在贷前环节的欧美公司黑白配25难点，苏筱芮建议，欧美公司黑白配25欧美公司黑白配25机构层面，需要强化外部数据合作、通过技术领域的技能提升以强化对已有数据的价值挖掘和应用；从行业层面，则需要打通数据获取的“堵点”，通过数据相关监管规范的完善以及行业数据共享平台的建立，推动数据市场化配置及报酬定价的基础性问题——如数据确权，进而推动不同机构间合规形式的数据共享与数据流转。
北京商报记者 廖蒙
